夫妻至少要存600萬，才不會當下流老人

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    根據年金改革委員會試算，以平均投資保薪資而言，年資滿35，勞退加勞保可月領24,000元至26,000元間，雙薪家庭，夫妻均有投保的話，則有50,000元左右。換言之，台灣雖深陷薪資低度成長泥淖，但絕大多數人圖個溫飽並不成問題，更何況我們還有健保制度。

    根據《下流老人》提到，老貧的五大人生地雷分別是：為了照顧家人辭去工作，導致沒有收入；自己健康出問題，增加醫療花費；子女成為啃老族；熟年離婚；遭到詐騙損失金錢又身心俱疲。

    這五大地雷中，最困擾40歲至50幾歲年齡層的上班族的「照顧長年臥病在床的父母」。根據104人力銀行調查，台灣每年有高達13萬人(大多是中壯年人口)因照顧生病家人被迫離職，更有至少17萬人，因需長期照護家人而「減少工時、請假或彈性調整上班時間」。

    以台灣1129萬就業人口計算，每年平均估計會有2.7%的人會踩到這顆地雷，且隨著年齡的增長，父母生病的機率愈高，也就愈有可能踩到這枚殺傷力極強的地雷。

    關於這枚地雷的殺傷力，成立逾20年的家庭照護者關懷總會秘書長陳景寧有深刻體會，根據他們列管追蹤的案例統計，被照顧者平均需照顧期高達9.9年，每天平均照顧時間需13.6小時，負責照顧的家庭成員，更有高達2成得憂鬱症、6成5有憂鬱傾向、8成7罹患慢性精神衰弱。

    「這群在家庭中最孝順乖巧的子女，下場卻往往卻悽涼！」若要降低這枚地雷的殺傷力，陳景寧建議必須回歸法律途徑：「遇到這個問題，應勇於開口與家人共同盤點被照顧者財力，與家庭成員商量分擔方式，一旦達成共識，切記做成書面文件，而且至少每半年或一年更新一次。」

    除了提早因應父母老病的狀況外，面對自己未來的老病可能，也應利用退休前做好準備。據統計，台灣65歲以上，失能人數達49萬人，其中重度失能者達60,000人(指進食與如廁需他人協助)，佔65歲人口數分別為16.7%與2%。就是你踩到「老病地雷」，造成老後財務風雲變色的機率。

    《錢難賺，保險別亂買》一書作者朱國鳳指出，中風與失智所導致的失能是最常見的兩種老病情況，如果是中風與失智，醫療險、癌症險、意外險反而派不上用場，最能派上用場則以殘扶險、殘廢險及長照險。長照險因保費較貴，政府長照險政策也正在擬定之中，建議預算有限者，以前兩張保單為優先考量。

    隨著醫療科技的進步，人愈活愈久是不爭的事實，問題是，很多人雖更長壽，錢卻無法長壽，反而隨著年齡愈花愈薄，這是日本即使擁有高儲蓄率，卻仍集體陷入下流老人恐慌的原因之一。

    相對其他先進國家，日本是投資理財最保守的國家之一。趨勢大師大前研一指出，日本家庭金融資產高達77%放在定存與保險，寧願把錢像是用鹽巴「醃起來」，存在利率僅有0.3%的銀行裡，也不敢拿來投資活化。而在台灣，青壯世代之所以恐老貧，其實也與「日本理財病」有高度關係。

    《今周刊》多次的調查顯示，台灣青壯年世代投資理財主要以定存為主，儲蓄險其次，投資基金與股票的比重，遠低於50歲至60歲世代。然而，台灣股市現金股息平均殖利率高達4.5%，高居全球第3，在這片投資沃土上，外資勤於耕耘，本國青壯世代卻疏於播種，殊為可惜。

    「戒掉日本理財病」，讓錢活起來，就是在遠離「下流老人」命運之後，進一步預約「上流老後」的關鍵功課。這門功課怎麼做？

    現年44歲，目前在私立大學擔任兼任老師Jim所設計出的「金字塔退休理財戰略」計算，金字塔分成三層，最底層為「基本生活層」，滿足夫妻倆退休基本開銷為每年40萬元，若夫妻兩人皆領有勞保、勞退年金，退休金即可支應這一層的需求。第二層為「寬裕生活層」，每年預算20萬元，每周可以上餐廳吃飯、每月來一場國內小旅行，為達到這個目標，在退休前要為這一層存到四百萬元。第三層為「夢想生活層」可用於國外旅遊或公益用途。這部分需要額外準備兩百萬元。夫妻倆為了打敗老貧生活，只要在退休前合力存6至8百萬元，就可過上流老後生活。